银行与阿窿没有多大的分别国家银行应该保护消费人避免签署不合理合约

银行在不到3年的时间内将分期付款额由原本的7千令吉提高至1万令吉，这是不是意味着银行与阿窿根本就没有多大的分别？当借贷者提出抗议时，他被告知贷款合约允许银行这样做。银行要消费人签署不合理的合约，然后利用这份合约为所欲为。现在是国家银行阻止银行这样做的时候。
在上述的个案中，大众银行批出，在贷款的合约下，是否提高分期付款额可以每年检讨。
在2000年9月，借贷者签署一份定期贷款合约，并规定他每个月分期付款7千令吉。到了2002年10月，他的每个月分期付款额提高到8千令吉。到了2003年4月，每个月的分期付款再度提高到1万令吉。
不过，借贷者继续偿还每个月7千令吉的款额，因为他没有能力偿还新的分期付款额。他感到震惊分期付款额增加，因为他每个月都准时地偿还贷款。
银行增加分期付款额的理由是借贷者已经老迈，如果分期付款额提高，贷款将可以提早清还。
（当然，如果借贷者不能如期偿还付款，银行可以充公所抵押的产业然后拍卖，那么有关贷款可以如银行所愿那样提早还清）
另一个个案，就是一名借贷者向大马金融借一笔贷款，而利息是基本贷款利率加0％利息。当金融公司与大马银行合并之后，他以为可以享受更低的利息，因为银行的基贷率比金融公司低0.9%。
不过，银行通知她，她的贷款利率现在由0％增加至0.9%。因此，她最后必须支付同样的利息。
许多消费人错误地以为，利息或基贷率幅度是固定的。
让银行有绝对的权力改变利率或是每个月的分期付款的条文，不应该纳入任何贷款合约内。一旦出现在任何合约内，有关条文不应该生效。
更令伤口加盐的是，借贷者还必须付款给拟定合约的律师楼。
借贷者被逼支付律师费，但是却不允许选择本身的律师（有关律师楼必须是银行委托的成员）。借贷者没有办法唯有签署对银行有利的贷款合约。
不合理合约的问题比收取过份服务费和费用的情况更久，然而，国行却没有采取步骤摆正这样不平衡的情况。
槟消协已经写信给国行在求落实合理的贷款合约，以及让银行支付本身的律师费。
没有贷款却要欠下2万4千令吉
对银行的投诉并不新鲜。或许你认为你已经知道所有的投诉，但是有时你还是会发现令人惊讶的个案。其中一个个案是一名男子签了一笔贷款，尽管有关贷款并没有发放出去，但是最后他却欠了2万4千令吉的债务。
这个罕见的个案是在2003年8月发生，当时洪先生向花旗银行的槟城分行申请一笔贷款。
在2003年8月，花旗银行销售办室处通知他，他可以通过花旗银行再融资他的贷款。在这个时候，洪先生已经向大众银行贷款，他是以两个产业，也就是一间店屋和一间房屋作为抵押品。
花旗银行表示没有兴趣再融资他的店屋，不过这银行的职员保证通过花旗银行再融资他的房屋绝对没有问题。
由于信托有关的职员，他在2003年9月签署申请贷款便利书，以贷款19万8千642令吉(包括2万3千642令吉MRTA保费)。
当他在2004年7月向槟州消费人协会投诉时，他的贷款还没有发放。不过，自从2003年11月起，花旗银行已经对2万3千642令吉MRTA保费贷款收取利息。开始时，他支付利息，因为他以为贷款很快就会发放。
不过，当他发现贷款并没有发放时，他停止支付利息。
洪先生这时便开始接到花旗银行发出的律师信，要求他偿还所拖欠的利息。
并不令人感到惊讶的是，洪先生觉得他所借贷的17万5千令吉贷款并没有发放，而他却要对MRTA保费支付利息，对他来说是不公平的。这相等于将费用（和利息）丢进水沟里。
他要求如果花旗银行不能够提供贷款的话，花旗银行就应该解除有关合约，以及取消他的MRTA和所拖欠利息。我们将这事件带上国家银行。
花旗银行答覆是MRTA不是有关贷款规定必要的，所以可以取消。洪先生接受有关答覆，不过保险公司只归还他1万7千275令吉的款项，比原本的款项少掉6千367令吉。此外，洪先生还要被花旗银行收取6千令吉的利息费用。
我们过后写信给花旗银行坚持，洪先生必须获得退还全部的保费，因为没有贷款所以MRTA并没有提供任何保障。不过，花旗银行继续对剩下的6千367令吉计算利息。
我们再次寻求国行的协助。到了2005年1月份，洪先生的问题才获得最后的解决。

一年在几时开始和结束?
第一年这个名词对消费人和银行而言经常有不同的意义。
许多获得银行提供第一年非常低利息房屋贷款的消费人，发现他们可以享有的低利息时间少过12个月。
有一个例子，一名贷款人受到土著联昌银行的房屋固定贷款（提供给兴建中房屋的贷款）吸引，这贷款第一年的利息仅1.68%。
她向该银行借了10万令吉贷款，而她认为第一年是银行开始付第一笔款项时开始算起的12个月。
不过，她发现原来第一年是在他签署献议书后开始算起。有关献议书开始生效，第一年的利息便从当时开始算起。
她的献议书是在2005年4月12日，而银行的第一笔1万1千令吉的付款是在2004年12月17日发出，也就是签署献议书之后的8个月。
所以，她享有的低利息时间并不长。
所以，希望寻找低息房屋贷款的消费人，不要被第一年的低利息所迷惑，特别是如果有房屋还在兴建的阶段，更要特别注意。你根本无法从贷款中省到多少的钱。
不过，你可以寻找当你的贷款完全发放之后，利息仍然处于低水平的贷款。这样，你将会省下很多的金钱。
最大赢家是大马银行
消费人都是银行“重要客户”，因为银行可以从消费人中获利，大马金融（现称大马银行）的客户便对此深信不疑。
在志期2005年5月30日的信件中，大马金融致给亲爱的重要客户，内容是：“兹通知前大马金融客户，大马金融与大马银行合并工作已经完成，以使我们可以更有效率地为您服务…”因此，这将会更改定期存款/投资户头的存放方式。
在大马金融，定存的利息通常是每半年志入，不过现在大马银行定存，利息只有在12个月满期之后才支付，视何者为先。
此外，如果定存在满期前提出的话，利息不再根据存放日算起直到满期为止计算，而是根据定存存放日算起的整个月份计算。
这意味着，如果在2005年8月31日期满的12个月定存，不过却在8月30日提出，大马银行只支付11个月的利息。之前，大马金融将会支付11个月又30天的利息。
存款人在大马银行的处境恶劣，那么，借贷人的处境又如何呢？他们会否从大马银行的低基贷率中受惠呢？
不，他们并没有受惠。
他们也接到志期2005年6月1日的亲爱的重要客信件，这信件通知他们，他们的利息和分期付款额保持不变，因为他们贷款的利息幅度已提高。（见主文）
所以，不管你是借贷人或是存款人，你都是输家。银行是永远是赢家。
我们银行中的威尼斯商人?
在莎士比亚名剧本中的威尼斯商人夏洛克，在他的欠债人无法以金钱还债时，便要求欠债人以一磅的肉来偿还债务。几百年之后，这种情况显然没有改变。
来自亚罗士打的Dr NS在1997年1月买了一辆VolVo 850GLE，而向丰隆金融借了13万令吉。到了2002年3月15日，他必须缴会总额22万572令吉40仙。这分结单也通知他的欠款是827令吉16仙。经济不景气的时候，在1个星期内清还这笔款项的确不容易。
原以为这笔贷款已经全部清还，那里知道丰隆金融在2002年3月22日又来了一封信，追讨另外30仙的欠款。（没错，丰隆金融的信件的确是写明追讨30仙）。NS没有急着去还这30仙。接着他接到一封志期2002年4月5日收回抵押品意向书，里面写着..“在收到信之后的7天内，到40 Jln Putra, 05100 Alor Setar的丰隆金融偿还在2002年3月22日信件所列明30仙款项，不然我们将收回抵押品。”
NS致电丰隆金融询问有30仙的事宜，而他接到答案是，他现在必须偿还6.30令吉。接着，他接到志期2002年5月15日的律师信，要他偿还6.30令吉，以及连同由2002年5月15日算起年率8.00%的利算，直接有关款项偿还为止。
最后，律师信通知变成惯用的恫吓语气，就是“除非在7天内偿还律师费75令吉，不然我们的客户将会采取法律行动..”
NS在他志期2002上6月15日的信件中询问他支付的全部利息是否不足够。（他的总付款额为22万1千392令吉42仙，扣除贷款13万令吉，相等于利息9万1千392令吉42仙）。
这是金融公司对待客户的态度？我们认为这已经乖离我们领袖极度重视的爱心社会概念。